債務免除直前のカード決済2.4倍に急増、庶民金融の不良警告

韓国政府が脆弱層の金融セーフティーネットを名目に供給を増やしてきた庶民向け政策融資と債務調整制度が深刻な構造的不良に直面している。借金返済が難しい限界債務者を救済するという本来の趣旨とは異なり、償還審査と事後検証が不十分な隙を突いた悪用事例が続出している。政策金融の延滞率が急騰する中、政府はモラルハザード防止装置なしに融資の敷居を下げることだけに注力し、基金の浸食を加速させているとの批判が出ている。

少額の生活費を貸し付ける政策金融は回収不能の危機に陥った。庶民金融振興院の少額生活費融資の全体融資残高3140億ウォン（約366億円）のうち、1カ月以上元利金が延滞した残高は1391億ウォン（約162億円）に達する。この商品の延滞率は2023年末の11.7%から今年6月末には42%に急騰し、9月末には44%台を超えた。貸し付けた資金10件のうち4件以上で回収に支障が生じている計算だ。代表的な庶民向け政策金融であるヘッサルローン3種の今年8月までの累計代位弁済件数も10万件を突破した。

不良の火種は経済的自立基盤が脆弱な若年層に集中している。年齢層別に見ると、20代以下の債務者の延滞率が50.7%で全年代で最も高かった。続いて30代45.5%、40代43.4%、50代41.4%、60代39.4%、70代以上38.9%の順で、年齢が低いほど延滞率が上昇する逆進的構造を示した。違法貸金業者への流入を防ぐため1人当たり最大100万ウォンを支援したが、20代の債務者の2人に1人は少額の生活費さえ返済できない状況だ。

より大きな問題は、崖っぷちに追い込まれた債務者を救うべき債務調整制度が、債務免除を狙う一部利用者のモラルハザードの窓口に変質している点だ。4日、国会政務委員会所属の国民の力パク・ソンフン議員室が新韓、サムスン、現代、KB国民、ロッテ、ハナ、ウリ、BCカードなど8つの専業カード会社から提出を受けた資料によると、今年1月から8月までに受け付けられた個人回生および個人ワークアウト申請36万531件のうち22.1%に当たる7万9701件が、申請直前1～2カ月間の月平均カード使用額を以前の3～6カ月より増やしていた。債務調整を目前にした5人に1人がむしろ支出を積極的に拡大したのだ。

彼らの消費行動は必須の生活費支出とはかけ離れていた。カード使用額を増やした申請者集団の月平均決済額は従来の66万6814ウォンから申請直前には160万5691ウォンへと2.4倍に急増した。特に時計、貴金属、バッグなどのぜいたく品の決済額は月平均6万3000ウォンから77万7000ウォンへと12倍以上に急増した。実際、ある40代の債務者は債務調整申請の1カ月前にカード分割払いで1400万ウォン（約163万円）相当の貴金属を購入した後、債務調整を通じて元金1900万ウォン（約222万円）の減免を確定させた。5500万ウォン（約641万円）を超える高級乗用車をカード分割払いで購入した後、数カ月で債務免除を申請した事例も確認された。

小規模事業者の再起を名目に掲げた新出発基金でも財産隠しなどの不正受給の兆候が明らかになった。韓国資産管理公社（KAMCO）によると、基金発足後、今年8月までに数億ウォン台の不動産などの財産を隠して債務調整を受けた後、摘発されて約定が取り消された債務者は16人に達した。彼らが不当に免除を受けようとした元金だけでも10億5500万ウォン（約1億円）に上る。脆弱層救済という名目の下で運営される公的債務調整システムが事後検証装置を適切に作動させられず、故意の延滞と無分別な免除の餌食になっていることの傍証だ。

こうした状況でも金融当局は延滞率上昇とモラルハザード論争に対する厳格な補完策なしに融資供給拡大に集中している。当局は来年から少額生活費融資をK-民生守り融資に改編し、支援対象を信用評価下位50%まで大幅に拡大し、金利は年4.5%、償還期間は最長10年に延長する方針だ。償還能力に対する精緻な評価なしに満期だけ延ばし支援対象だけ拡大すれば、債務者の借金依存を深め、政策金融基金の浸食速度だけを加速させるという懸念が出ている。

庶民金融の本来の趣旨を生かすには、資金供給に先立ち、債務者の実質的な償還能力を回復させる制度が裏付けられなければならない。今後、金融当局が融資実行段階で雇用・福祉連携プログラムを強化するのか、債務調整申請直前に発生した非正常的なカード決済や財産隠し行為に対する強力な減免排除基準を確立できるのかが、公的金融システム正常化の核心指標になるとみられる。

（円換算は100ウォン＝11.66円、2026年11月8日時点のレートで自動計算）

※ この記事は韓国信用新聞（韓国語）の記事をAIが翻訳し、日本語版編集部が自動配信したものです。